El Tribunal Supremo ha establecido nuevos criterios para declarar abusivos los intereses de las tarjetas revolving, centrándose en la falta de transparencia en su funcionamiento. En dos sentencias emitidas por la Sala Primera de lo Civil, el Tribunal ha analizado la cláusula de interés remuneratorio y su relación con el sistema de amortización de estas tarjetas.
Las tarjetas revolving son un tipo de crédito al consumo con interés, caracterizado por su duración indefinida o prorrogable automáticamente. El consumidor puede utilizar hasta el límite del crédito concedido sin necesidad de pagar el total en un plazo determinado. En su lugar, el pago se realiza mediante cuotas periódicas, que pueden ser fijas o un porcentaje de la cantidad dispuesta. Este sistema, si no es gestionado adecuadamente, puede alargar considerablemente el plazo de amortización, generando un gran volumen de intereses debido a la escasa amortización del capital en cada cuota.
El riesgo principal asociado a este tipo de crédito es el de caer en una deuda indefinida, que parece nunca finalizar. Por ello, es esencial que el consumidor reciba información clara y detallada sobre las características y los riesgos de este producto antes de firmar el contrato. La información proporcionada debe explicar, de manera comprensible, el funcionamiento del sistema de recomposición del capital y cómo este influye en la liquidación de intereses y la amortización del capital dispuesto.
Es fundamental que el consumidor entienda la relación entre la TAE elevada, el mecanismo de recomposición del capital y las cláusulas que pueden aumentar los riesgos, como el anatocismo (generación de intereses sobre intereses). Solo con una comprensión adecuada de estos aspectos, el consumidor podrá evaluar las consecuencias económicas del producto y compararlo con otras alternativas disponibles.
Aunque la falta de transparencia no siempre convierte una cláusula en abusiva, el Tribunal considera que en las tarjetas revolving, la falta de claridad sobre la TAE, el sistema de amortización y las cuotas mínimas mensuales, genera un desequilibrio grave en contra del consumidor. Este desequilibrio impide que el consumidor comprenda adecuadamente los riesgos, lo que puede llevar a situaciones de "deudor cautivo", término utilizado por el Tribunal para describir a aquellos que se ven atrapados en una deuda interminable. Este fenómeno también es conocido como el "efecto bola de nieve" por el Banco de España.
En resumen, el Tribunal Supremo resalta la importancia de una información clara, comprensible y accesible para los consumidores sobre las características y riesgos de los productos financieros, en particular las tarjetas revolving, con el fin de que puedan tomar decisiones informadas y evitar consecuencias económicas perjudiciales.
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